Неприятные сюрпризы при выплате страховых возмещений. Обстоятельства, которые влияют на выплату компенсации

Страховой полис для рядового водителя - вещь достаточно сложная и неизвестная. На бытовом уровне воспринимается как документ, дающий возможность в случае дорожно-транспортного происшествия компенсировать расходы на ремонт поврежденного транспорта. Это все, что, как правило, знает обычный водитель. Страховые компании наоборот осведомлены о тонкостях страхового законодательства и используют разнообразные манипуляции, чтобы минимизировать свои расходы. Это логично и об этом нужно помнить.

В этой статье рассмотрим ряд неизвестных для обычного водителя моментов, которые могут существенно влиять на размер страхового возмещения.

Выплаты ограничены

Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» (или как его еще называют Закон «ОСАГО») предусматривает лимит ответственности страховой компании. В Законе этот лимит называется «страховая сумма».

На сегодняшний день размеры выплат за ущерб имуществу ограничен на уровне пятидесяти тысяч гривень на одного пострадавшего, компенсация за ущерб, нанесённый жизни и здоровью, ограничена ста тысячами гривень. Математика здесь простая - если сумма причиненного ущерба превышает сумму страхового лимита, то страховая компания будет возмещать максимальную сумму страхового лимита за вычетом франшизы. Если ущерб, нанесенный здоровью человека, то франшиза вычитаться не будет.

Согласно абз. 2 п. 9.2. Закона «ОСАГО» если размер ущерба по одному страховому случаю превышает пятикратную страховую сумму, то возмещение каждому потерпевшему будет пропорционально уменьшается.

Изношенные (бывшие в употреблении) детали автомобиля

Для того, чтобы в полном объеме осуществить выплату страховой компенсации, сначала необходимо правильно оценить размер ущерба. Следует помнить, что бытовая оценка значительно отличается от экспертной. Как правило, потерпевший после ДТП обращается к знакомой станции технического обслуживания, чтобы те подсчитали стоимость ущерба от происшествия, а затем полученная калькуляция требуется к оплате виновником. Однако такая оценка далека от той, которую будет делать страховка компания. Почему так происходит?

Статьей 29 Закона №1961-IV установлено, что в связи с повреждением транспортного средства возмещаются расходы, связанные с восстановительным ремонтом транспортного средства с учетом износа, рассчитанного в порядке, установленном законодательством, включая расходы на устранение повреждений, сделанных преднамеренно с целью спасения пострадавших в результате дорожно-транспортного происшествия, с эвакуацией транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия к месту жительства того собственника или законного пользователя транспортного средства, который управлял транспортным средством в момент дорожно-транспортного происшествия, или к месту осуществления ремонта на территории Украины. Если транспортное средство необходимо, по уважительным причинам, поместить на стоянку, к размеру вреда добавляются также расходы на эвакуацию транспортного средства к стоянке и плата за услуги стоянки.

Понятие износа автомобиля закреплено в п.3 Национального стандарта №1, утвержденного Постановлением КМУ №1440, который определяет износ как обесценивание, то есть потеря стоимости имущества по сравнению со стоимостью нового имущества.

Износ условно можно разделить по признакам его возникновения на следующие виды:

• физический износ (обусловленный частичной или полной потерей первоначальных технических и технологических качеств объекта оценки);
• функциональный износ (обусловленный частичной или полной потерей первоначальных функциональных (потребительских) характеристик объекта оценки);
• экономический, или, как его еще называют - внешний (обусловленный влиянием социально-экономических, экологических и других факторов на объект оценки).

Физическое и функциональный износ может быть таким, что технически устраняется, и таким, который не устраняется, или устранение его является экономически нецелесообразным.

Например, если десятилетнему автомобилю повредили капот, то страховщик компенсирует стоимость не новой, а десятилетней детали, если потерпевший не докажет, что повреждена деталь имеет другой возраст. Поэтому не ждите, что за поврежденную старую деталь вам должны поставить такую ??же, но новую.

Франшиза

Если бы страховая компания осуществляла компенсации за каждую царапину, то представьте себе, какой объем страховых дел, оценок, выездов на место происшествия должен был происходить ежедневно. Во избежание такой ситуации на законодательном уровне для страховщика создан определенный фильтр в виде денежной суммы, которая априори не возмещается страховой компанией. Эта мера должна побудить владельцев авто не обращаться к страховщику с мелкими повреждениями.

Размер франшизы при возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевших, устанавливается при заключении договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности и не может превышать 2 процента от страховой суммы, в пределах которого возмещается ущерб, причиненный имуществу потерпевших.

Однако франшиза применяется только за возмещение имущественного вреда. При возмещении вреда, причиненного жизни и/или здоровью потерпевших, франшиза не применяется.

Условия для скидки льготникам

Законодательство предусматривает некоторым категориям лиц, а именно: участникам войны, инвалидам II группы, лицам, пострадавшим вследствие Чернобыльской катастрофы, отнесенных к I или II категории, пенсионерам, при условии, что объем двигателей их авто меньше 2500 кубических сантиметров включительно, а автомобиль принадлежит на праве собственности, скидку на приобретение полиса страхования ответственности в размере 50%.

Особенность этой льготы заключается в том, что она предоставляется исключительно для личного управления таким транспортным средством лицом, принадлежащему к вышеприведенным категориям граждан Украины, без цели предоставления платных услуг по перевозке пассажиров или груза.

То есть, если взять в пользование такое транспортное средство льготника и попасть в дорожно-транспортное происшествие с нанесением вреда третьим лицам, то рассчитывать на полноценную выплату не стоит, поскольку за нарушение условия предоставления льготы, лицо, ответственное за ущерб, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия, обязано компенсировать половину суммы страхового возмещения.

Помощь в расследовании страховщиком

Управление автомобилем - ответственный процесс, который требует колоссальной концентрации и внимательности, чтобы обезопасить окружающих от вреда для жизни, здоровья и их имущества. Если дорожно-транспортное происшествие все же произошло, водитель должен выполнить ряд обязательств перед страховой компанией и способствовать расследованию происшествия. Такими обязанностями являются:

• предоставить для осмотра принадлежащие ему транспортное средство или другое поврежденное имущество;
• сообщить страховщику (в случаях, предусмотренных законом - МТСБУ) обо всех известных обстоятельствах;
• предоставить для осмотра и копирования имеющиеся документы по этому ДТП в течение семи рабочих дней со дня получения соответствующей информации или документа.

В случае, если нарушение этих обязательных к выполнению действий приведет к нарушению срока осуществления страхового возмещения (регламентной выплаты), страховщик (МТСБУ) вправе требовать от такого лица компенсацию в размере 20 процентов выплаченного страхового возмещения (регламентной выплаты).

Читайте внимательно закон. Мелочей не существует!

Игорь Шевчук, адвокат
www.shevchuk-lawyers.org.ua
+38 096 124-59-36